笛福文選 · 關於保險

我以為商人之間的保險可以說是由來已久，從我們記不起的時間起就已經流行在商業方面，不過不象現在這樣成為一門行業罷了。 這是商人之間的一項盟約；它在起初對商業來說只是一種偶然現象，是由人們性情上的弱點引起的，有些人在孤單單一艘船上進行了冒險，事後又覺得所冒的風險太大，超出了合宜的程度，於是恐懼不安起來，並且向別人表示了他們的擔心，也許聽他們訴苦的人在同一艘船上並沒有自己的財產，但是這些人提出願意和他們共同負擔一部分可能發生的損失，同時，也分享一部分利潤。這種盟約由於方便而相沿成習、相習成風，成了一種慣例，直到最後它終於形成了一門行業。 我不能懷疑它的合法性，因為商業中的一切冒險都無非是為了謀利；當我出於必要，不得不在某一艘船上裝上我的資本負擔不起其損失的較多貨物時，另一個人當然可以提出和我合夥；如果我分一部分利潤給他，他就應該承擔一部分風險，只要他承擔了一部分風險，他就應該分享一部分利潤，二者都是同樣公道的。有些人反對保險費和風險之間差別懸殊，保險商承擔從牙買加到倫敦的海上風險，每一百鎊只收保險費四十先令，據他們說，這個數字未免太不公平合理了。對商人來說，這種異議雖然很少值得回答，不過，對那些不明其中究竟的人來說，這種異議好象挺公平，所以，我要麻煩讀者聽我談談下列幾項有關這方面的問題。 第一，他們一定要考慮到當保險商開張的時候並沒有資本。 第二，保險商所冒的只不過是一種風險，而被保險人所冒的卻是出門的風險、放債在外的風險、市場的風險，他的代理商的風險，未來市場的風險等等。所以理當得到一筆相當的利潤。 第三，如果是一次商業航行，也許冒險者要付出三四次這樣的保險費，這有時候會使保險商從航行上賺到的錢比商人本身所賺的還要多。在一次航行中，我自己就曾在這些小額保險費上付出了一百鎊，然而我賺到的卻還不到五十鎊，我想，有過這種遭遇的，我並不是第一個人。 這種保險的方式和其他行業一樣，在當代也有了某些改進（如果讀者允許我用這個名詞的話），它的第一步改進便是設立了一種為房屋火災保險的公司。一般人認為這個計劃是貝爾本醫生想出來的，不過，我認為他這個人作為建築師比作為醫師更著名。這個計劃究竟是他發明的還是別人發明的，我不想過問；它依靠地租作為萬一發生損失的賠償基金，受到了人們的歡迎。 可是，很快接踵而起的是另一方式的保險——互助會，凡是入會者都繳納一定份額的錢，入會者不論誰的房屋一旦遭到火災，就用籌集的這筆錢給他蓋房子。我不想斷定哪種方式最好或者最成功，不過，我相信後者使發起人得到的利潤最多。 只有一件事我不能不談一下，那就是：和這兩種保險團體都沒有關係的人卻由於它們而受惠不淺，因為這兩種團體都擁有一批大都是挑水夫的壯漢，一旦發生火災，不論起火的房子是否保過險，指定的更夫便立刻召集起這些分住在各處的消防員，我們必須承認，這些人在幫助撲滅火災方面是非常熱心和努力的。 至於進一步改善商業中的保險的問題，我毫不懷疑有許多可以改善的地方，我也不懷疑由政府收取小額稅金，國王就可以變成全部對外貿易的總保險商；關於這一點，我將在另一個地方比較詳細地加以討論。 我也有這樣的看法：在土地所有權如此不穩固的時代，如果能有充足的基金，在這方面建立一種保險公司並不是個一定不能成功的計劃。可是，我不想多談這個問題，因為看來它是城裡某些人正在著手進行的一項計劃，的確，這也不是我想出來的主意。 對人壽保險，我不能贊同。關於這個問題，我只想說一點：在義大利那種動刀子下毒藥蔚然成風的地方，舉辦人壽保險或許猶有可說，可是，關於臨時年金，無論如何，我從未聽說它是很受人贊成的。