笛福文選 · 關於銀行
如果經營得法，將會、或者說也許會帶來很大的利益，在目前這對英國這樣的商業民族來說尤為有利；和許多其他顯示出有利於公眾的事業相比，銀行的情形是特殊的，它的好處是降低了貸款的利息，從金匠、放債人和其他掌握流動現金的人手上奪得了最合他們胃口的交易，那就是：當巨額關稅或外匯需要商人付出超出他的一般能力的現款時，他們便按特別高的貼現折扣和利息貸款給他，趁人之急地謀取厚利；所以，商人如能按照寬厚的條件借到錢，他就會得到鼓勵，因而有勇氣進一步擴展貿易，而在苛刻的貸款條件下就不是這樣了。不過，一座皇家銀行在這個王國還可以產生其他莫大的好處，從上面談的可以看到一部分，此外，它可以通過國會各項公債和抵押品的擔保貸款給財政部，這樣一來，我們在戰時儘管不能迅速征齊應徵的捐稅，也不會因經濟拮据而發生貽誤戎機的危險，同時財政部也不會有前幾代因為預先抵用歲入而必須支付過重利息的負擔。地主也可以用抵押品在較寬的條件下借到款項，從而便能防止現在這種大量田產破產和被橫暴無情的抵押放款人掠奪的損失。不幸的是，議會儘管通過法案建立了一座皇家銀行①，並且，還依靠「孤兒股金」大批發行公債而成立了另一座銀行，然而，我們並沒有看到它們帶來這些以及其他為我們所期望的利益。這兩座銀行在認為有必要進行自我介紹以取得公眾尊重的這段時期，一直沒有忽略過向大家吹噓，總是通過廣告大肆宣傳自己能夠做這些和那些事情，卻矢口不提它們真正打算幹些什麼。所以，在目前，我們雖然建立了兩座銀行，而且，還有更多的銀行正在興辦中，但是它們依然沒有能夠降低貸款的利息，這並不是因為它們的構成性質和基礎沒有這樣做的傾向，而是因為它們發現自己手中有的是更愜意的交易以後，不會傻到仍然遵守那些陳腐過時的建議，而不去更加聰敏地更有利地使用它們的資本以謀取厚利。
①指1694年建立的英格蘭銀行。——譯者這些話雖譴責了銀行現在的行為，卻絲毫不能損及銀行本來的性質，也不能損及它對王國公共商業方面可能有利的性質。我們看到又有四五家銀行將要成立了。我承認我對他們的期望並不大於從原有的銀行那裡看到的結果；我想我這樣說並不刻薄，也沒有什麼不禮貌；我並不因為現有的或以後建立的任何銀行沒有做我提到的事而譴責它們，可是，它們如果偏偏宣傳說要這樣做，我便不無微詞了。我不以為任何人曾經指望過皇家銀行會按四厘利息發放抵押貸款，而它們卻宣傳說：從它成立後的次年一月開始就要這樣做，這就未免言不由衷，因為據我所知，直到今天為止，它們象這樣的貸款連一文錢都沒有貸出過呢。
說真的，我們的銀行只不過是一家信譽很高（董事們的聲望也很高）的、引人存錢的金飾店而已。他們，我指的是董事們，從中得到好處。如果你是活期存款，他們一點利息也不給你；如果是定期存款，他們只給你三厘年利，可是，倫巴德大街①上的任何金匠早就在這樣做了；然而，這些銀行當向外貸款的時候卻百般刁難，規定得那樣苛刻、繁冗、盤問得那樣尋根究底，而索取抵押品又是那樣的公開，以致稍為懦弱的人誰也不肯向他們問津；所以，原來打算便利貸款的企圖就這樣變成了畫餅，因為這裡面是有私利可圖的，雖然它打著為公共利益的旗號；一句話，它只不過是一種為少數和原來資本有關的人謀求私利的巨大行業；儘管我們有理由希望銀行能給公眾帶來很大好處，因為它們曾經這樣允諾過，可是我們所知道的未來就是這樣的一些情況。
①倫敦的銀行和商業中心區。——譯者可見，銀行自始就是可能非常有利於這一王國的。如果出於他們自己的慷慨或者是由於公共當局的強迫，他們能夠象關心自己的私利一樣地也關心公共的利益的話，這就會對王國大有裨益。
讓我來解釋一下我的意思：——銀行是由公共當局建立的，所以和一切公共事業一樣，也應該受到公共當局的制約；通過這種制約使一般貿易的便利和特殊資本的改善都得到適當的照顧，這就能夠把銀行變成一項真正有用而有益的事業。
首先，一座銀行的規模大小應當和它所在地區的商業成比例；而皇家銀行離這種標準卻還相去甚遠，它對全市商業來說，就如同倫巴德大街上一家最小的金匠的現金和這座銀行相比一樣。目前人們正在籌備成立更多的銀行，其原因就在於此。我不懷疑倫敦的銀行不久將會和彩票一樣的普遍，只是這多半會使它們的聲譽每況愈下，或者引起彼此攻訐的內訌。的確，英格蘭銀行是有一筆股本的，但是，即使這筆股本完全不涉及政府的公共事務，也不會超過經營本城交易總額所需要的資本的五分之一；這項交易是它應當做至少是能夠做的，雖然它並沒有做。我以為我敢大膽地說：在目前，這家銀行的資本有一半以上都被財政部的事務吸收了①。
①1694年成立的英格蘭銀行開張的第一筆交易，就是以8％的利息貸款給政府；一百二十萬英鎊原始資本全部貸給政府充作戰費了。——譯者我想誰也不會把這番議論看成是對英格蘭銀行的謾罵。我認為它是一項非常好的基金，非常有用和非常有利可圖的基金。它也曾幫助過政府，並且使所有者得到了利潤；正當我們的敵人大肆污衊我們如何貧困和財政拮据的時候，它的成立對於我國，特別是對本城來說，是一種特殊的光榮。當它成立的時候，當《巴黎官報》正向全世界宣告：國會確已批准國王通過發行若干年後才還清的公債來籌措款項，可是銀根奇緊，不會有可以挪用的錢。就在這時候，財政部除了通過預征由其他稅收中得到三百萬鎊收入以外，在不到若干天的時間內，人們又張羅了一百二十萬鎊，或者（用法文來說）一千五百萬以上里弗的剩餘資本自願交給財政部。此外，我還認為現在的英格蘭銀行對財政部來說一直很有用，並且使國王能夠匯款給法蘭德斯的駐軍發餉，——順便說一句，這樣做對它本身也非常有利。可是這家銀行仍然還達不到這裡的營業所要求的規模；以它擁有的全部資本也不能夠保證那種早就提出的莫大的利益——降低貸款利息，而無論是在阿姆斯特丹、熱那亞，還是在其他地區，所有的外國銀行都絕對控制著利息。在我看來，單憑銀行的增多並不能彌補這種缺陷，只有在它們彼此能完全取得諒解的情況下才能對形勢有所裨益。
也許我們可以提出幾種彌補這一缺陷的方法。在這裡，我願意不揣冒昧地提示幾點。
第一，目前，這家銀行應該把它的資本至少擴大到五百萬鎊，資本的支付仍然按現行的辦法結算，但是，應當加上某些使它的經營方法更有益於公眾的微小限制。
五百萬鎊是一個巨大的數目，加上銀行的現金信貸，這就使它能夠吸收本城的全部遊資，其總額或許會達到二百五十萬鎊；此外，還有流通證券的信用，它通過流通無疑又會相當於二百五十萬鎊；所以通過股金、信用和銀行證券，它們的現金餘額就始終能保持一千萬英鎊，這是一筆每一個會說它的人卻不見得都能理解它的數目。
這件事想起來雖然很奇怪，可是當我們考查它的時候，就發現為所有這些資本找出路並不是什麼難事。先說營業問題。隨著它的股份的擴大，這家銀行應該擴大它的董事人數，並且，成立由董事會組成的若干小組委員會，分別指導若干和它所負責的各種特殊營業部門有關的辦事處；這些小組委員會受董事長和全體董事管轄，可是，在簽訂合同方面具有專權。在這方面應該成立：一個負責貨物關稅貸款的辦事處，可以用簡便的辦法做出這樣的安排；商人能夠極其容易地即時繳納高額的關稅，通過按四厘利息向銀行借款，商人首先能夠保證繳付根據國王規定在海關上應該即時繳納的10％（鎊）關稅；其次，還可以避免為了借這一筆錢到處找保人和抵押品的麻煩，這筆錢不知道曾使多少人吃了苦頭，使他本人或他的朋友落入扣押令的魔掌，鬧到完全破產的地步；本來，在比較溫和的待遇下，商人是可以還清自己所有債務的，而這種辦法卻使他們傾家蕩產，無法向他的債主提出任何可以容忍的建議。這方面的買賣是一種大買賣，也需要花費相當比例的大宗現金。使銀行成為一個巨額關稅的付款人是天下最容易的事，而商人因此卻能體面地據有自己的貨物，他的名譽既不會受到任何損失，貨物的銷售也不受到任何妨礙。
譬如說，我有一百大桶要進口的菸草，所有應抽稅的關稅總額為一千鎊，我缺乏清付這筆關稅的現金。於是，我拿著貨單到銀行去，銀行指定職員把貨物上賬，並為此付清關稅；由銀行上賬的貨物，就其任何一部分或全部來說他們都擁有充分的權利，而同時卻可以免去立抵押券、賣據或毀約條件等等的麻煩。貨物運到靠岸的一家棧房裡，商人可以象在自己的棧房裡一樣自由和公開地接近貨物，並且可以體面地自由出售或解交全部（清付欠款以後）或一部分貨物，在後一種情況下不需要清付欠款，只需要留下足夠的抵押量即可；商人可以從解交的那一部分貨物中，用買主簽出的票據或其他的方法如數還清欠款，他只付出四厘（鎊）利息，此外不會受到任何勒索。
這種辦法將給商業帶來莫大的便利，使商人免除了金匠這類人的侮辱，為我們的公共關稅管理帶來榮譽，同時，對海關本身也有好處，從而完全消滅了敲詐勒索。因此，這將使銀行具備它應有的價值，讓全人類都承認銀行是有益於公眾的。商人在這方面遭受敲詐勒索的痛苦是極大的；我要譴責金匠，因為商人在這種場合下大都向他們借錢，同時，我也要把這歸咎於其他許多掮客和錢鬼子，他們全都撈了商人一把。我親自見過這樣的事：倫巴德大街上的金匠借給一個人七百鎊，讓他繳納一百大桶西班牙酒的關稅。借錢的人立下抵押券把酒交給他當作抵押品，酒被搬入他掌握著鑰匙的地窖；商人要依約付六厘利息（鎊），並且還要承認10％（鎊）的貼現才得到借款。當金匠占有酒的時候，商人不能派自己的人來照料酒桶，始終由金匠派人看管，而商人卻須按天付給看管人五先令。商人帶著顧客看貨的時候，非由金匠派的人領著不可，借錢的期限是兩個月；商人可能把酒賣掉的方法，是一次只出售或點交一桶、兩桶或三桶，可是，他不得這樣做。不知道是商人說錯了，還是金匠故意聽錯了，反正商人非得一下子統統賣光不可，不然，就連一桶也不能賣。這樣一來，貨便脫不了手，等到貸款滿期，金匠就要求在原利以外另加一厘（基尼）的滯還補償金，弄到後來，由於滲漏、敗壞和其他事故，酒變少了。這時候，金匠就開始告訴商人說：他恐怕現在的酒抵不上所借的錢了，要求另加抵押品；過不多久，他會變得更加咄咄逼人，迫使商人還債。這個商人因為拿不出錢來，只得聽放款人擺布，不得已忍痛把酒割讓，酒——這時只剩下七十桶好酒、四桶變了質的酒（其餘的填補了虧空）——按好酒每桶十三鎊、變質的酒每桶三鎊售出，一共只賣得九百二十二鎊（單位為鎊）：商人費用……………………………………………30一年半的酒窖存放費………………………………18按借約付利息………………………………………63金匠手下人的照管費…………………………………8預付和滯還借款津貼………………………………74借貸的本錢…………………………………………700商人實收……………………………………………29共計922鎊
按照最低的估計，商人在這批酒上的花費如下：生產成本和運費。
在里斯本，每桶酒價為十五千里爾，所以酒共值一千五百千里爾，按每一千里爾折合六鎊四辨士計算，共為…………………475鎊運往倫敦的運費，每噸三鎊，……………………………150按五百鎊保險，繳2％保險費………………………………10零星費用………………………………………………………5共計640鎊
所以，我們可以明顯看出，這個可憐的人被這位財東盤剝得賠光了全部資本，外加運費和各項費用，他的一百桶酒只賣得二十九鎊。
銀行的另一辦事處要占用相當大的一部分資本。這個辦事處專門經營抵押貸款，應該附設棧房和商站，經貨主同意後，所有各種貨物都可以在那裡公開出售，這對貨主好處很大，而銀行收取四厘利息（鎊）和二厘出售貨物的手續費。
此外，還應該成立第三個辦事處，專門經營票據，對合證券①和證券貼現，任何人都可以通過它以財政部一切對合證券和任何部分的收入按一定折扣兌取現金，這會大大有利於政府，也便利了所有在任何方面和公共事業有關的人。
①財政部所發證券，一半留作存根，一半發出，兌款時將證券對合驗實，因此稱為「對合證券」。——譯者第四個辦事處經營四厘利息的土地抵押貸款，通過它可以使受抵人的殘酷和不公平完全受到限制。為了防止詐騙，應該保持一份非常清楚的抵押登記簿。
第五個辦事處經營匯兌和國外委託業務。
第六個辦事處經營內地匯兌，以後在這方面將有非常廣闊的營業範圍。
在這一個項目下，我們有理由不妨認為這種方法將會最有效地滿足有關郡銀行的各種想法和認識；有了這個辦事處，郡銀行就完全變得沒有用處和無利可圖了，因為規模如我所提的這樣一家銀行為這類交易特設一個辦事部門以後，可以很容易地把王國的全部內地匯兌營業負擔起來。
通過這個辦事處，可以和英格蘭的所有商業城市維持這樣一種交易來往，以致整個王國全都和該銀行做生意。在這個辦事處的指導下，應該在每一郡指派一個公共出納員駐在商業中心城市，在某些郡可以指派更多的出納員，貴族和貿易收入的全部現金都將通過他的手匯交倫敦總行，總行也可以把錢分別匯給各郡或各城市的出納員，這樣的小額匯兌只收取百分之零點五的匯水，通過這種辦法可以比現行或日後發布的任何防盜法令都能更有效地防止錢財在路上遭受的一切損失，可以避免大批錢財在路上招引盜匪以及出匪地區因此所受的危害。
至於向政府提供公共貸款問題，同其他爭執和臨時事件一樣，它們都可以由全體董事解決；我相信，不管是誰研究了這些分門別類的營業項目以後，只要他對詳細情況具有一定的判斷力，他都會承認：儘管一千萬鎊資本確是一項極大的數目，然而它在這些營業部門中卻能找到出路。
我可以舉出非常充足的理由來說明，當經營如此複雜和重要的事務的時候，為什麼採用這種由特設的辦事處分別負責各種特殊營業的辦法不僅最順利而且最保險；我也可以談談這類獨立事務部門的辦事手續用什麼方法，它們怎樣和董事會聯繫並受其管轄，各種賬目應該怎樣匯總在資本總帳上，以及各種規則和申請章程等等；可是我以為沒有必要談這些，至少在這裡談它們沒有必要。
如果有人在這裡反對說：一家合資企業不可能經營起王國的全部交易，我的回答是：我以為這並不是不可能，也不是不切實際，特別因為它在全國的一切交易幾乎都可以用流通證券和那些在外流通時間最長的證券來進行，它們由於距離的關係長期在外周轉，這就增加了銀行的信用，從而也增加了銀行的資本。