摩根信札 · 第二十五封 看好你的錢包

把可以支用的現金帶在身上，這是防止消費過剩最簡便的方法。每次支付現金後，帶在身上的錢便不斷減少，你就會警覺，不再浪費每分錢，看緊自己的錢袋子。 親愛的小約翰： 很遺憾，你不是一個合格的預算師，特別是在今天早上，當你要求我向公司借支500美元周轉時，這讓我非常吃驚。特別讓我難以理解的是你在私人資金的用度上不光是有點困難，連一點存款都沒有。但是，你每天在資本好幾百萬的公司里做預算、財務報表及資金的安排卻分文錢都不差，真使我難以想像。 我知道這樣說，你肯定對這種情況多少有點羞赧不安，其實，不光是你，我也一樣（這樣說也許你會感到安慰一點）。前些日子，我去拜訪我的一個專門做稅務業務的朋友，他告訴我，在他的辦公室里，每天都有像你這樣的高薪白領階層的光臨，他們去的目的就是為了避免沒有繳稅而引起的稅務機關的起訴而請求幫忙。我實在很納悶，為什麼像你們這樣具有大企業管理能力的人，卻沒有管理自己錢包的能力？大概是因為公司里有強制的財務計劃，而個人生活計劃卻沒有。 我不希望你加入「月光族」的行列，但是，你從今天起必須學會管理自己的錢包。如果你不能夠克制地應付你的支出，那麼我提醒你最好忘掉尚未扣稅的薪資，而把注意力集中在扣了稅的實際薪資上。把每個月應支出的經費，一項項的列出來，從稅後的薪資（即薪資淨額）中先行扣除，剩下的才是你可以自由使用的資金。這些可以自由使用的資金有兩種處理方式：一種是把它全部花掉，另一種是把一部分儲蓄起來。我想你採取後者比較明智一些。除了每月的經費，如房租、房屋貸款、水電瓦斯費、餐飲費全部支付出外，還有一部分可在急需時緩解燃眉之急。因為容易發生麻煩的大都是這些基本費用以外的支出。 確實，信用卡的發明使得人們在購物時方便、快捷多了，很多人因此而不亦樂乎，事實上，信用卡同樣使很多人增添煩惱。因為信用卡是衝動購物的主因，容易引起被人們稱為消費過剩的疾病，沒有幾年，很多現代人都得了這種病症，而且犯病的次數不少。零售業者利用人們衝動購物的情緒，設置了信用支票，引誘我們無限制的購買，讓我們都患上消費過剩症。 防止自己患上消費過剩症的最簡單、最簡便的方法使自己在購物前，把可以支用的現金帶在身上，同時這也是控制自己花錢的最好辦法。因為每次你支付現金後，帶在你身上的錢便不斷減少，你就會警覺，這樣的辦法只要你堅持兩個月，你自然養成一個節度開支的好習慣。因此，你與其在小小傳票上毫不在乎地簽上你的名字，倒不如你利用現金支付更有警惕作用。除此之外，還可以把每月必須支付的費用或存款先行支付。如果沒有信用卡在口袋裡，你的錢一定不會那麼快就用完，確實，現金浪費的程度一定比信用卡低。你不妨試試看，一個月之間不用信用卡，而改用現金支付，會有什麼改變？其實，用現金去買東西並沒有什麼不好，可是現代人，不知不覺掉進可怕的信用卡制度中。 如果你用錢無度的話，那麼你先學一個月的會計，因為這樣可以減輕你在金錢上的苦惱。確實，大筆的支付應先確定支付的期限，然後做一個預算表。，一定要把這件事當作一個大問題來處理，千萬不能馬虎。比如重要的保險費、一年一次大筆的支付。 從中總結經驗，擬出一個合理而科學的花錢方法，也不枉我對你的教誨。接下來我們商討一下銀行存款這個問題。儲蓄有兩個目的：一是準備不預期的支出（如冰箱壞了）；二是固定的支出，如每年固定繳納的地價稅、房屋稅、年終的所得稅申報、小孩子的註冊費。 如果你對銀行存錢感興趣的話，你要做的就是從每個月的收入中扣除一部分，然後把它存在銀行里，就像支付每個月的房屋貸款一樣，然後再把這筆存款當作固定費用，因為它是必要支付的。如果你能按我所說的去實踐，以1周為單位，或以1個月為單位，在短期內你便可以度過難關。如果你想有一個長期的、經濟穩定的生活，通常就要從買房子開始。大多數的人（也包括我）一致認為，擁有自己的房子比租房子更有安全感。當然也有例外的，譬如為了工作關係而必須立刻搬家也是必要的。確實，在個人投資中，以自己的房屋作為基本的不動產投資，這是一種最好的投資，也是一種最明智的選擇。但是，買房子需先付自備款，然後再按月、或季度分期付款。在分期付款這個問題上，你應把分期付款的金額如何處理都應先作一個預算。如果能這樣做，這種方針是很正確的。 但是，必須提醒你，在購買房子時，你不能用最高限度的自備款買房子，因為你把所有的積蓄都用在房子投資上了，同時每月還要支付很多的貸款額，以致於家裡一毛不剩，這是人們通常會犯的一種錯誤，。此時如果遇到疾病或利息提高的情形，整個家庭經濟便會發生窘困的現象。為了避免這種情形，你應事先預算出能很輕鬆支付房屋分期付款的貸款，否則一旦發生意外的事情，只有望天興嘆了。 購買房子確實是最好的投資，因為你可以把房子當成是第二筆存款，而且可享受物價上升時的增值。除此之外，你還可以享受自己投資房子的樂趣（由房子帶來的美、舒適及溫暖，是投資股票或債券所不能相比的）。蓋柯洛說過「再沒有比自己的房子更好的東西了。」大概講的就是這個道理。 人無遠慮，必有近憂。你現在還年輕，還不會考慮到65歲以後的生活，這種心理我是可以了解的，但是我仍要提醒像你一般年齡卻已經想到年老生活的年輕夫婦，你們到退休以後，就會換上一間管理容易、經費較少的房子。把買房子剩下的錢存進銀行，拿利息來做生活費。因為孩子們都長大了、獨立了，不需用那麼多的房間。冬天、夏天休假日出去旅行，關起門來也不用擔心什麼，這實在是有先見之明的做法。 關於投資這個問題，我不想談得太多。除了房子投資，當然也還有其他的投資方法，像投資股票、債券等。在你選擇投資股票、債券時，你必須做一番很仔細的研究計劃。確實，這番忠告聽來好像很保守，但是股票買空賣空的事大多了，股票降價時，股票一文不值的事經常發生。這種投資的風險比較大。如果你要投資的話，你一定要有多餘的錢，才可用於投資股票，萬萬不可借錢來投資股票。有一點很諷刺的是，那些整日在玩股票，以股票為生的人，都不能成為百萬富翁，何況我們這些業餘的人呢？ 制定一個合理而科學的存錢計劃，可以減少許多煩惱。在小孩尚未出生以前，夫婦兩人都有工作，兩人薪水合起來使用當然會覺得相當寬裕。如果是聰明而自製心強的夫婦，就會只用一個人的所得，而將另一個人的所得儲存起來，作為買房子的自備款，借的錢也會趁早還掉。這種村潛意識你必須有，而且要非常強烈。 當然，你也會發現許多的年輕人，他們總會錢存在銀行或家裡不用，總會在冬天南下度假，或者在每個周末開著新型的轎車到高級的餐廳吃飯，否則就不快樂似的。如果有一套完善的金錢計劃，同樣你也可以把這種樂趣編入預算中，實際上，生活的樂趣仍是有必要的。如果把夫婦賺的錢，一毛不剩的花掉，將來你就會有不安全的感覺。尤其在小孩出生以後，又多了一份支出，你會受到很大的衝擊。要降低現有的生活水準，並不是一件容易的事，俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」樂趣雖然是生活中必要的調劑，但如亨利·梭羅卻說：「花最少的錢得到最大的樂趣的人是最富有的。」 我想你的生活也不可能一帆風順，總會遇上許多麻煩，但是為了讓你妻子在生活上有保障，你一定要投入人壽保險。為了孩子的教育經費。你也更應該做長遠的考慮。即使你不在了，這錢仍是要花的。你有把公司管理好的才能，應該也能計算出買入人壽保險的金額。你一定要盡你最大的能力去投普通的人壽保險。至於保險公司業務員勸你為了經濟穩定而投保的經濟保險，你應慎重考慮，大部分業務員勸人投的經濟保險，並沒有很有效地考慮到通貨膨脹的問題。 我沒有權利調查你個人金錢使用的情況。但是因為你對我有特殊的要求，我希望你能夠記住我對你的教導，並且有某種程度的保證。我借給你的500美元以20%的年利率，每星期歸還10美元，從薪水中扣除，並附上保證書，由你簽名。你可能會認為我是一個太過於苛刻的父親。下次若再碰到沒有「預期的費用」而向我借錢時，我的條件就不會像這次這麼寬大了。 其實，我沒有像我口中所說的那麼生氣。湯馬斯·肯必斯曾說過這樣的話，我再念一次給你聽： 「不要因為別人無法按你的意思去做事而生氣，因為自己都無法照自己的意思去做事，更何況別人呢？」 你的父親 約翰· 皮爾龐特· 摩根